Wenn Sie einer der glücklichen Amerikaner sind, die eine Krankenversicherung hat, sind Sie auch höchstwahrscheinlich einer der vielen, die von Ihren Krankenversicherungsoptionen verwirrt sind. Wissen Sie, was ein medizinisches Sparkonto (MSA) ist? Wussten Sie, dass es sich von einem Gesundheitskonto (HSA) unterscheidet? Und was hat entweder von ihnen mit etwas zu tun, das Consumer-trision Health Care ? Sie sind dabei, es herauszufinden.

Zuerst diskutieren wir die Idee der verbrauchergetriebenen Gesundheitsfürsorge. Diese Art von Gesundheitsfürsorge beinhaltet Patienten, die eine hochabzeigbare Krankenversicherung und entweder eine HSA oder eine MSA haben. Die Idee dahinter ist, dass Sie für Ihre eigenen routinemäßigen Gesundheitskosten mit Mitteln zahlen, die Sie in Ihrem HSA oder in MSA aufgenommen haben. Inzwischen wird die hochabzeigbare Krankenversicherung als eher ein Sicherheitsnetz verwendet - es schützt Sie vor den katastrophalen medizinischen Kosten. Diese Arten von Versicherungspolicen neigen dazu, eine dramatisch niedrigere monatliche Prämie zu haben, als niedrig abzugsfähige Krankenversicherungspläne.

Warum ist dies eine gute Idee? Natürlich gibt es Argumente für beide Seiten. Unterstützer haben ein paar Hauptargumente:

  • Verbrauchergetriebene Gesundheitsfürsorge kostet Sie aufgrund der niedrigeren Prämien und den Steuerpausen weniger langjährig, wegen der niedrigeren Prämien und den Steuerpausen, die Sie für einen HSA oder MSA erhalten. Dies könnte wahr sein, wenn Sie extrem gesund sind oder wenn Sie extrem krank sind. Wenn Sie gesund sind, haben Sie nicht viele Gesundheitskosten, Sie sind mit Catastrophe bedeckt, Sie haben niedrige monatliche Zahlungen, und Sie können das Geld in einem steuerfreundlichen HSA oder MSA aufbauen. Wenn Sie äußerst krank sind, haben Sie wahrscheinlich hohe monatliche Aufwendungen für Medikamente und Arztbesuche. Mit einer HSA oder MSA würden Sie schnell Ihren Selbstbehalt erfüllen, und die Versicherung würde die Aufwendungen für den Rest des Jahres abdecken.
  • Wenn die Leute feststellen können, wie und wo ihr Gesundheitspflege-Geld ausgegeben wird, würde es den Wettbewerb verbessern In dem Gesundheitssystem, das theoretisch die Gesundheitskosten senken würde.

HSAS hilft, den Missbrauch von Vorteilen zu erkennen. Wenn Sie einen Arztbesuch bezahlen, anstatt einen 25 US-Dollar-Copay zu haben, können Sie weniger unnötige Arzterklärungen machen.

Die Argumente gegen diese Art von Gesundheitsfürsorge beinhalten die Tatsache, dass die Gesundheitsfürsorge nicht ist Wie andere Märkte, in denen Dienste klar sind und die Preise bekannt sind. Wenn Sie über eine HSA verfügen, können Sie aufgrund der Kosten einfach genauso einfach entscheiden, ein erforderliches medizinisches Verfahren zu verzichten. Darüber hinaus sind viele Verbraucher um den Betrag der Gesundheitsinformationen überwältigt. Sie fragen die Qualität der Informationen, die zur besten Entscheidung für ihre Gesundheit erforderlich sind. So viele Kritiker argumentieren, dass niedrigere Einkommen, weniger ausgebildete Verbraucher nicht so wahrscheinlich von dieser Art von Plan profitieren. Als nächstes diskutieren wir diese Sparkonten.

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  1. Inhalt
  2. Medizinische und gesundheitliche Sparkontenverlauf

MSA und HSA Ins und Outs

MSA- und HSA-Unterschiede

Historie der medizinischen und gesundheitlichen Einsparungen Auf der Oberfläche sind ein medizinisches Sparkonto (MSA) und ein Gesundheitsparkonto (HSA) gleich. Sie sind beide Einsparungen, in die Sie steuerlatente Einlagen vornehmen können, die dann für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden. Sie müssen sowohl in Verbindung mit einem hochabzeigbaren Gesundheitsplan verwenden. Darüber hinaus können Sie die Fonds in beide Arten von Konten investieren, und ungenutztes Geld bleibt im Konto bleiben. Trotz dieses gemeinsam genutzten und vereinfachten Definitionen haben diese Sparkonten Unterschiede - einschließlich der, der qualifiziert ist Für jeden Typ, der berechtigt ist, Geld auf das Konto hinzuzufügen und wie viel Geld hinzugefügt werden kann. Bevor wir in all diesen Details einsteigen, finden Sie heraus, wie jeder dieser Konten ihren Start erhielt. Die MSA ist der ältere der beiden Arten von Sparkonten. Es wa.s erstellt in den 1990er Jahren

, als die Analysten der Gesundheitsfürsorge Besorgnis über ' Overversicherungen ausdrückten. ' Die Analysten befürchteten, dass die Patienten ihre medizinischen Vorteile von trivialen medizinischen Themen überwunden hatten, was die Gesundheitspflegekosten für die Skyrocket verursachte. Sie glaubten, dass, wenn Patienten

für ihre eigene Gesundheitsfürsorge, Gesundheitskosten, zusammen mit ' Overchance ' würde abnehmen Denken Sie, dass Tanks und Versicherungsgesellschaften auf ein Gesetz schaffen, das steuerfreie Sparkonten oder MSAs schaffen, die es den Menschen ermöglichen würden, für ihre eigenen Gesundheitskosten zu sparen. In den 1990er Jahren vergingen kein Bundes-MSA-Gesetz, aber der Kongress hat 1996 einen MSA-Pilot bestanden, und einige einzelne Staaten bestanden auch ihre eigenen MSA-Rechtsvorschriften. Mehr als 25 Staaten hatten MSA-Gesetze bis 1998.

Die Herrschaft der MSA war kurzlebig, jedoch wurden HSAs im Jahr 2003 erstellt. MSAS sind noch verfügbar, aber es gibt nur wenige Finanzinstitute Öffnen Sie neue MSA-Konten. Heute heißen sie Archer Msas, nach dem Kongressabgeordneten Bill Archer von Texas, der den MSA-Piloten 1996 gesponsert hat.

Im Jahr 2003 wurde die HSA geboren, als das Medicare-Rezept-Medikament, die Verbesserung und das Modernisierungsgesetz unterzeichnet wurde Gesetz von Präsident Bush. Unterstützer kartierten HSAs als Verbesserung der MSAs.

Als nächstes werden wir diskutieren, wie diese beiden Arten von Konten funktionieren. Beginnen wir mit dem ' Ins ' Oder wie die Dinge in den Konten hinterlegt werden.

MSA und HSA Ins und Outs

Um eine MSA- oder HSA zu öffnen, benötigen Sie einen hochabzeigbaren Gesundheitsplan (HDHP). Sobald Sie das getan haben, können Sie mit Ihrem Arbeitgeber eine Kaution in eine MSA oder HSA tätigen. Wenn Sie die Anzahlung nicht über Ihren Arbeitgeber abgeben, ist der Beitrag nach dem Steuern, und Sie können es nutzen, um das bruttoal versteuerndes Erträgen auf dem folgenden Einkommensteuerformular zu senken.

Die IRS begrenzt den Betrag, den Sie können jedes Jahr in jede Art von Konto einfügen. Jedes Geld, das Sie über diese Grenzwerte einleiten, wird als übermäßig angesehen und ist nicht steuerlich absetzbar. Sobald Sie das Geld hinterlegt, ist es jedoch Ihr Eigentum - es bleibt auf dem Konto. Wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, oder selbst wenn Sie Ihre Teilnahme an einem HDHP beenden, haben Sie immer noch das Konto.

Sie können das Geld in eine MSA oder die HSA investieren, als würden Sie Fonds in einer Person investieren Ruhestandskonto (IRA). Alle Erträge aus diesen Investitionen werden vor der Besteuerung geschützt. Im Gegensatz zu in einem IRA kann dieses Geld auch nach dem Abheben geblieben bleiben - wenn es für legitime medizinische Kosten verwendet wird. Sie können jedoch keine HSAs und MSAs in eine IRA oder ein 401 (k) rollen. In den meisten Fällen können Sie auch 401 (k) S und IRAs nicht in eine HSA oder MSA rollen.

Nun für die "Outs", ' oder wie Geld aus diesen Konten zurückgezogen werden kann.

Das Nehmen von Geld aus einer HSA oder MSA ist relativ einfach - es ist wie ein normales Girokonto. Sie können eine Debitkarte, einen Scheck- oder Erstattungsformen verwenden, und alle für qualifizierten medizinischen Kosten verwendeten Fonds werden nicht besteuert. Wenn Sie jedoch Gelder für den Einsatz außerhalb der medizinischen Notwendigkeit abheben, unterliegen sie eine Einkommensteuer sowie eine zusätzliche Besteuerung für den frühen Rücktritt, abhängig von der Art des Kontos. Eine Ausnahme von dieser frühzeitigen Rücknahmebesteuerungsregel gilt für diejenigen, die 65 und älter sind, oder diejenigen, die als deaktiviert betrachtet wurden, wenn der Rücktritt auftrat. Die IRS veröffentlicht eine Liste qualifizierter Ausgaben, zu denen über-the-counter-Medikamente, Erste-Hilfe-Zubehör und Chiropraktikerbesuche [Quelle: IRS] enthalten.

Ein weiterer attraktiver Aspekt dieser Arten von Konten ist, dass, wenn Ihre medizinischen Aufwendungen über einen bestimmten Zeitraum niedrig bleiben und immer noch zum Konto beitragen, Ihr Konto eine gute Menge an Vermögenswerten ansammeln kann. Sie können das Geld steuerfrei auf der Gesundheitsfürsorge oder auf steuergeschögerter Basis im Ruhestand ausgeben. Sie können sie auch in höherwachstumsprodukte reinvestieren. Was passiert, wenn Sie mit Geld in Ihrer MSA oder in der HSA sterben? Der von Ihnen benannte Begünstigte erhält alle restlichen Fonds - und wenn der Begünstigte Ihr Ehepartner, das Geld istwird steuerfrei übertragen.

Jetzt kennen wir die Ähnlichkeiten zwischen diesen beiden Plänen. Aber was sind die Unterschiede?

MSA- und HSA-Unterschiede

Es gibt mehrere wichtige Unterschiede zwischen einem medizinischen Sparkonto (MSA) und einem Gesundheitskonto (HSA).

, der qualifiziert ist:

Wir wissen, dass für beide Pläne ein hochabziehbarer Gesundheitsplan erforderlich ist, aber um eine MSA zu eröffnen, gibt es einige weitere Qualifikationen. Um sich für eine MSA zu qualifizieren, müssen Sie ein Mitarbeiter oder ein Ehepartner eines Angestellten sein, einem Unternehmen, das 50 oder weniger Personen beschäftigt - oder Sie müssen sich selbständig oder einen Ehepartner einer Selbständigen einsetzen.

] Wer kann Ihnen Geld geben:

Wenn Sie über eine HSA verfügen, können Sie im selben Jahr Beiträge leisten und Beiträge von Ihrem Arbeitgeber (oder anderen großzügigen Personen) erhalten. Wenn Sie eine MSA haben, können Sie keine Beiträge von Ihrem Arbeitgeber und sich selbst im selben Jahr haben.

Wie viel Geld können Sie eingeben:

Das IRS-Maximum für jährliche HSA-Einlagen in 2007 ist 2.850 US-Dollar für individuelle Pläne und 5.650 US-Dollar für Familienpläne. Wenn Sie 55 oder älter sind, können Sie weitere 700 US-Dollar beitragen. Das MSA-Beitragslimit wird von einem Prozentsatz Ihres Jahresabzugs und von Ihrem Einkommen festgelegt. Wenn Sie eine MSA haben, können Sie nicht mehr beitragen, als Sie dieses Jahr verdient haben. Und keine zusätzlichen Beiträge basieren auf dem Alter.

Wie viel vorzeitiger Rücktritt kostet Sie:

In beiden Plänen unterliegen Sie Einkommensteuer. Es gibt auch eine zusätzliche Besteuerung für den frühen Rückzug, wenn Sie das Geld für etwas außer medizinischen Aufwendungen einnehmen. Diese zusätzliche Besteuerung variiert mit der Art der Ausgabenkonto - mit MSAs, es ist 15 Prozent zusätzliche Steuer und für HSAs sind 10 Prozent.