Se sei uno dei fortunati americani che hanno un'assicurazione sanitaria, è anche molto probabilmente uno dei tanti che sono confusi dalle tue opzioni di assicurazione sanitaria. Sai cos'è un conto di risparmio medico (MSA)? Sapevi che è diverso da un conto di risparmio sanitario (HSA)? E cosa ha a che fare con qualcosa chiamato Assistenza sanitaria guidata dal consumatore ? Stai per scoprire.

Per prima cosa discuteremo l'idea dell'assistenza sanitaria guidata dal consumatore. Questo tipo di assistenza sanitaria coinvolge i pazienti che hanno una polizza di assicurazione sanitaria ad alto deducibile e un HSA o un MSA. L'idea alla base è che paghi per le tue spese di assistenza sanitaria di routine con fondi che hai accumulato nella tua HSA o MSA. Nel frattempo, la politica di assicurazione sanitaria ad alta deducibile viene utilizzata come più di una rete di sicurezza, ti protegge da eventuali costi medici catastrofici. Questi tipi di polizze assicurative tendono ad avere un premio mensile drammaticamente più basso rispetto ai piani di assicurazione sanitaria a bassa deducibile.

Perché è una buona idea? Ci sono argomenti per entrambe le parti, ovviamente. I sostenitori hanno alcuni argomenti principali:

  • Assistenza sanitaria guidata dal consumatore ti costerà meno a lungo a causa dei premi più bassi e delle interruzioni fiscali che ottieni per avere un HSA o MSA. Questo potrebbe essere vero se sei estremamente sano o se sei estremamente malato. Se sei sano, non hai molte spese sanitarie, sei coperto in caso di catastrofe, hai i bassi pagamenti mensili, e puoi costruire il denaro in un HSA o MSA fiscale. Se sei estremamente malato, probabilmente avrai spese mensili elevate per farmaci e visite del medico. Con un HSA o MSA, soddisferesti rapidamente la tua franchigia e l'assicurazione coprirebbe le spese per il resto dell'anno.
  • Se le persone possono determinare come e dove vengono spesi i loro soldi sanitari, aumenterebbe la concorrenza Nel sistema sanitario, che, in teoria, abbasserebbe i costi di assistenza sanitaria
  • HSAS aiuta a determinare l'abuso di benefici. Se stai pagando per la visita di un medico invece di avere un copay da $ 25, potresti fare un minor numero di appuntamenti del medico inutili.

Gli argomenti contro questo tipo di assistenza sanitaria includono il fatto che l'assistenza sanitaria non lo è Come altri mercati, in cui i servizi sono chiari e i prezzi sono noti. Se hai un HSA, puoi semplicemente scegliere facilmente per rinunciare a una procedura medica necessaria a causa dei costi. Inoltre, molti consumatori sono sopraffatti dalla quantità di informazioni sull'assistenza sanitaria. Interrogano la qualità delle informazioni necessarie per prendere la migliore decisione per la loro salute. Così tanti critici sostengono che i consumatori a basso reddito e meno istruiti non hanno probabilmente beneficiare di questo tipo di piano.

Avanti, discuteremo questi account di risparmio

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Contenuto
  1. Storia dei conti di risparmio medico e sanitario
  2. MSA e HSA INS e OUS
  3. MSA e differenze HSA

Cronologia dei conti di risparmio medico e sanitario

Sulla superficie, un conto di risparmio medico (MSA) e un conto di risparmio sanitario (HSA) sono gli stessi. Sono entrambi conti di risparmio in cui è possibile effettuare depositi differitori fiscali che saranno utilizzati per le spese mediche qualificate. Devi usare sia in combinazione con un piano sanitario ad alto deducibile. Inoltre, è possibile investire i fondi in entrambi i tipi di conti e qualsiasi denaro non utilizzato rimarrà nel conto

Nonostante questo condiviso, e semplificato, definizione, questi conti di risparmio hanno differenze - compreso chi si qualifica Per ogni tipo, che è autorizzato ad aggiungere denaro all'account e quanti soldi possono essere aggiunti. Ma prima di entrare in tutti quei dettagli, scopriamo come ciascuno di questi account ha iniziato il loro inizio.

Il MSA è il più vecchio dei due tipi di conti di risparmio. È wa.s creato negli anni '90

Quando gli analisti sanitari hanno espresso preoccupazione per "Overnisure. ' Gli analisti temevano che i pazienti stessero sfruttando i loro benefici medici sulle emissioni mediche banale, che stavano causando i costi di assistenza sanitaria per salire alle stelle. Credevano che se i pazienti

pagarono per la propria assistenza sanitaria, i costi di assistenza sanitaria, insieme a "Overnisure, ' diminuirebbe. Pensare i carri armati e le compagnie di assicurazione hanno iniziato a spingere per una legge che creano conti di risparmio senza fiscali o MSAS, che consentirebbero alle persone di salvare per le proprie spese di assistenza sanitaria. Una legge federale di MSA non ha trasmesso negli anni '90, ma il Congresso ha approvato un pilota MSA nel 1996 e alcuni stati individuali hanno anche superato la propria legislazione MSA. Più di 25 stati hanno avuto una legislazione MSA entro il 1998.

Il regno del MSA è stato di breve durata, tuttavia - gli HSAS sono stati creati nel 2003. I MASS sono ancora disponibili, ma ci sono solo alcune istituzioni finanziarie che lo farà Apri nuovi account MSA. Oggi si chiamano Archer Msas, dopo il Congresso Bill Archer del Texas, che ha sponsorizzato il pilota MSA nel 1996.

Nel 2003, l'HSA è nato quando è stato firmato il farmaco di prescrizione medicale, il miglioramento e l'atto di modernizzazione Legge dal presidente Bush. I tifosi hanno annunciato HSAS come miglioramento su MSAS.

Avanti, discuteremo come funzionano questi due tipi di account. Iniziamo con il ' ins, ' o come le cose vengono depositate nei conti

MSA e HSA INS e OUS

Per aprire un MSA o HSA, è necessario un piano sanitario ad alta deducibile (HDHP). Una volta fatto ciò, puoi fare un deposito in un MSA o a HSA su base pretadata attraverso il tuo datore di lavoro. Se non si effettua il deposito attraverso il datore di lavoro, il contributo è post-imposta, e è possibile utilizzarlo per ridurre il reddito tassabile lordo sulla forma fiscale del reddito dell'anno successivo.

L'IRS limita la quantità che è possibile mettere in ogni tipo di conto ogni anno. Qualsiasi denaro depositato sopra questi limiti è considerato eccessivo e non è deducibile dalle tasse. Una volta depositato il denaro, tuttavia, è la tua proprietà - rimane nel conto. Inoltre, se lasci il tuo datore di lavoro, o anche se finisci la tua partecipazione a un HDHP, hai ancora l'account.

Puoi investire i soldi in un MSA o HSA come avresti investito fondi in un individuo conto di pensionamento (IRA). Qualsiasi guadagno da questi investimenti è riparato dalla tassazione. A differenza di un IRA, questo denaro può rimanere riparato anche dopo averlo ritirato - se è usato per le legittime spese mediche. Tuttavia, non è possibile rotolare HSAS e MSAS in un IRA o un 401 (K). Nella maggior parte delle circostanze, non puoi lanciare 401 (k) s e IRA in un HSA o MSA, neanche.

Ora per il "outs, ' o come il denaro può essere ritirato da questi conti.

Prendendo denaro da un HSA o MSA è relativamente facile - è proprio come un normale conto corrente. È possibile utilizzare una carta di debito, assegni o forme di rimborso e tutti i fondi utilizzati per le spese mediche qualificate non sono tassate. Ma se si preleva fondi per l'uso oltre la necessità medica, saranno soggetti all'imposta sul reddito più una tassazione aggiuntiva per il ritiro anticipato, a seconda del tipo di account. Un'eccezione a questa regola di tassazione del ritiro anticipata si applica a coloro che sono 65 anni, o coloro che sono stati considerati disabili quando si è verificato il ritiro. L'IRS pubblica un elenco di spese qualificate - che includono farmaci da banco, forniture di primo soccorso e chiropratico visite [fonte: IRS].

Un altro aspetto attraente di questi tipi di conti è che se le tue spese mediche rimangono basse per un periodo di tempo e stai ancora facendo contributi all'account, il tuo account può accumulare una buona quantità di attività. Puoi spendere i soldi privi di tasse sull'assistenza sanitaria o su base tassale in pensione. Puoi anche reinvestirli nei prodotti di crescita più elevati.

Cosa succede se muori con i soldi nel tuo MSA o HSA? Il beneficiario che hai nominato riceverà tutti i fondi rimanenti - e se il beneficiario è il tuo coniuge, i soldiè trasferito senza tasse.

Ora conosciamo le somiglianze tra questi due piani. Ma quali sono le differenze?

Differenze MSA e HSA

Esistono diverse differenze chiave tra un conto di risparmio medico (MSA) e un conto di risparmio sanitario (HSA).

Chi si qualifica:

Sappiamo che è necessario un piano sanitario ad alto deducibile per entrambi i piani, ma aprire un MSA, ci sono alcune ulteriori qualifiche. Per qualificarsi per un MSA, devi essere un dipendente, o coniuge di un dipendente, di un'azienda che impiega 50 o meno persone - o devi essere lavoratori autonomi o coniugi di una persona autonoma.

Chi può darti soldi:

Se hai un HSA, puoi rendere i contributi da solo e ricevere contributi dal tuo datore di lavoro (o da altre persone generose) nello stesso anno. Se hai un MSA, non puoi avere contributi dal tuo datore di lavoro e da solo nello stesso anno.

Quanti soldi puoi inserire:

Il massimo di IRS per i depositi annuali HSA in Il 2007 è $ 2,850 per i piani individuali e $ 5,650 per i piani familiari. Se hai 55 anni o più, puoi contribuire con un ulteriore $ 700. Il limite di contribuzione MSA è impostato da una percentuale della deducibile annuale e dal tuo reddito. Se hai un MSA, non puoi contribuire più di quello che hai guadagnato quell'anno. E non è possibile effettuare ulteriori contributi in base all'età.

Quanto prelievo anticipato ti costerà:

In entrambi i piani, sarai soggetto all'imposta sul reddito. C'è anche una tassazione aggiuntiva per il ritiro anticipato se si toglie i soldi per qualcosa oltre alle spese mediche. Questa tassazione aggiuntiva varia con il tipo di account di spesa - con MSAS, è la tassa aggiuntiva del 15% e per l'HSAS, è il 10%.